【　1　】マイホーム取得で住宅関連費は増。
赤字拡大。

夫婦共働きでしっかり稼いでいらっしゃるAさんご夫婦。
夫婦で協力して本当にがんばっていらっしゃる、パワーカップルです。
世帯年収は1000万円を超えますが、思うように貯蓄ができず、
特に奥様が罪悪感を抱え、とてもお悩みになっていました。
当オフィスに来られたのはマイホーム購入の検討がきっかけでした。
そのため、まずは進めていたマイホームの予算診断を精度を高く行うために
キャッシュフロー表を作成し、現在の家計分析を行いました。

その結果、使途不明金として168万円ものお金が明らかに。
育休取得後は家計の見直しは必須です。
そのようなことはAさんご夫婦ももちろんご認識はあったのですが、
使途不明金額の想定を超える金額にとても驚いていらっしゃいます。
お二人が望む心休まる生活のためには
使途不明金の削減が急務であるということが
改めて明らかになりました。

また、マイホームの予算診断も行いましたが
現在の年齢も考え、できれば25年程度の返済を希望されていたものの、
35年に引き伸ばしても繰り上げ返済はままならず
25年で完済するのは無理そうだといったことが見えてきました。

収入の減る育休中の新居への入居を想定すると、赤字幅は拡大します。
住宅ローン審査もこれからとのことでしたが、
自動車ローンもあることを考えると
夫婦の収入合算となる可能性も考えられました。
その場合は一人で住宅ローンを組む場合よりも
住宅ローン返済中の万が一のための保険料も多く必要となります。

こういったさまざまな状況の可能性から、
マイホーム購入後はお二人の相当のご苦労が想像されました。

【　2　】万が一の保障は夫婦どちらも不足。

マイホームを購入すると、保険の見直しにより、保険料を減らせる可能性があります。
ただし、それはあくまで団信によって必要な保障が確保できる場合です。

団信によっても必要な保障が確保できない場合は
保障の用意が必要になります。
今すでに保障を持っていれば、団信の分だけ保障額を減らせる可能性はありますが、
多くの方の場合、マイホーム購入後は家計支出が増加します。
そのため、根拠なく、なんとなくで保障を減らしてしまうと、いざという時に困る事態に陥る恐れもあります。

Aさんご夫婦の場合も団信加入があったとしても、現在の家計とお二人のご希望を踏まえた未来予測値からは保障を減らすことはできなさそうだ、ということがわかりました。

【　3　】家計のスリム化とiDeCoで
老後生活資金作りを目指す。
予算の適正化

家計診断の結果、マイホーム取得時期を延期して貯蓄を増やすことをお勧めしましたが、
残念ながらマイホーム取得時期の見直しは難しいとのことでした。
そこで、ランニングコストも見通した
マイホーム予算の節約ポイントをお伝えし、給付金を活用したり、
できる限り購入当初の家計支出を抑える策をお伝えしました。

一方家計のスリム化が急務であったものの、
保障も不足していたため、
保険の見直しでの支出の見直しはできなさそうです。
家計の負担を考えると保険への追加加入ではなく、
今ある保険で必要な保障額を維持する必要があります。

老後生活資金は公的年金のみとなりそうでしたので、
貯蓄習慣の定着を進めることも兼ね、ｉＤｅＣｏへの拠出をお勧めしました。

ところでＡさんご夫婦は袋分けで予算を分けてやりくりをされていたり、
お金の流れを把握しようとがんばっていらっしゃったのですが
うまくいかないようでした。
おそらく家計の全体像が見えていないこと、
予算が適正化されていないことがうまくいかない要因であろうと推察し、
その旨をお伝えしました。

その後、使途不明金を確実に減らし、家計のスリム化する道筋を
具体的にサポートさせていただき、
現在も長くお付き合いさせていただいています。

途中つらい時期もありましたが
最近、繰り上げ返済資金確保が見えてきて、
慌ただしい中も気持ちがラクに明るくなってきたと
おっしゃっていただけました。

【まとめ】

マイホームの取得は一大イベントです。
マイホーム取得時期を変えられなかったとしても、
予算やランニングコストのかけ方を変えるだけで
それからのお金の人生設計は明るく変わっていきます。
何を、そして誰を信じられるのかわからなくなってしまったら
お声かけ下さい。
こんがらがった家計もじっくり紐解けば本当の姿が見えてきます。

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